배당 받을 때마다 세금이 아깝다고 느끼는 분들 많으실 텐데요, 저도 그랬습니다. 신한은행에서 직접 ISA 가입하면서 겪었던 시행착오와 실제로 알게 된 정보들 정리해봤습니다.
ISA 가입 이유와 신한은행을 선택한 배경
투자를 하다 보면 배당소득세가 생각보다 크게 느껴질 때가 있습니다. 저도 배당 ETF를 조금씩 모으고 있었는데, 배당금을 받을 때마다 세금이 빠져나가는 걸 보고 세제 혜택이 있는 계좌를 알아봐야겠다는 생각이 들었습니다. 그러다 알게 된 게 ISA, 개인종합자산관리계좌였습니다.
사실 어느 증권사나 은행이 제일 유리한지 미리 비교하지는 않았습니다. 그냥 집에서 가장 가까운 은행이 신한은행이었고, 특별한 이유 없이 거기서 가입하기로 했습니다. 온라인으로 미리 알아보지 않고 일단 창구부터 방문했는데, 지금 생각하면 이 부분에서 미리 준비했더라면 시간을 좀 아낄 수 있었을 것 같습니다.
가입 시점은 재작년 여름이었습니다. 이 시기를 기억하는 이유는 뒤에 나올 재방문 에피소드 때문이기도 합니다.
창구 방문 가입기, 두 번 걸음한 이유
평일 오전에 방문했는데 대기 인원이 생각보다 많아서 놀랐습니다. 금융상품에 대한 관심이 그만큼 높다는 걸 실감한 순간이었습니다. 한참을 기다려 상담 창구에 앉았는데, 직원분이 서민형으로 가입하려면 원천징수영수증이 필요하다고 안내해주셨습니다.
문제는 그 서류를 챙겨가지 않았다는 겁니다. 결국 그 자리에서 가입을 완료하지 못하고 다시 서류를 준비해서 재방문해야 했습니다. ISA 가입을 준비하시는 분들이라면 방문 전에 어떤 유형으로 가입할지 먼저 정하고, 필요한 서류를 미리 챙겨가시길 권해드립니다.
재방문해서 가입을 마무리하는 과정에서 몇 가지 중요한 정보를 알게 되었습니다.
첫째, 서민형으로 가입하려면 소득 요건을 충족해야 한다는 점입니다. 무조건 서민형이 유리하다고 알고 있었는데, 아무나 선택할 수 있는 게 아니었습니다.
둘째, 서민형으로 가입하면 비과세 혜택을 온전히 받기 위해 일정 기간, 통상 3년을 유지해야 한다는 조건이 있었습니다. 중도에 해지하면 감면받았던 세제 혜택을 다시 반납해야 할 수 있다는 설명도 들었습니다.
이런 조건들은 가입 전에 인터넷 검색만으로는 잘 와닿지 않았는데, 직원분과 직접 대화하면서 훨씬 명확하게 이해할 수 있었습니다.
가입 후 운용 방식과 은행 ISA의 한계
가입 이후로는 매월 30만원씩 꾸준히 납입하고 있습니다. 운용은 S&P500 지수 추종 상품과 배당 ETF를 절반씩 나눠서 담고 있습니다. 특정 종목에 몰빵하기보다는 안정성과 배당 수익을 동시에 챙기고 싶었던 선택이었습니다.
시간이 지나면서 알게 된 게 있는데, 은행에서 가입한 ISA는 신탁형이라 가입자가 직접 종목을 매매할 수 없다는 점입니다. 은행이 대신 상품을 편입해주는 방식이라, 제가 원하는 타이밍에 직접 사고팔 수 없다는 게 아쉬운 부분이었습니다.
반면 증권사에서 중개형으로 가입하면 직접 매매가 가능하다고 합니다. 이 차이를 가입 전에 미리 알았더라면 증권사 쪽을 먼저 알아봤을 것 같기도 합니다. 다만 신탁형은 은행 직원이 어느 정도 관리를 대신 해준다는 장점도 있어서, 투자 경험이 적거나 직접 운용에 자신이 없는 분들에게는 오히려 편할 수도 있겠다는 생각도 듭니다.
정리하자면, ISA를 가입하실 계획이라면 아래 사항들을 미리 체크해보시길 권해드립니다.
- 서민형 가입을 원한다면 소득 요건 충족 여부를 먼저 확인하기
- 필요 서류(원천징수영수증 등)를 미리 준비해서 방문하기
- 비과세 혜택을 받으려면 일정 기간 유지해야 한다는 조건 숙지하기
- 직접 매매를 원한다면 은행보다 증권사 중개형을 고려하기
저는 신한은행 창구에서 가입했지만, 돌이켜보면 미리 유형별 차이를 비교해보고 결정했다면 더 만족스러웠을 것 같습니다. 이 글이 ISA 가입을 고민하시는 분들께 조금이나마 도움이 되었으면 합니다.